法人が銀行から融資を受けるときの金利はどれくらい?

法人が銀行から融資を受けるときの金利はどれくらい? 起業のための資金調達 – 銀行/信用金庫からの融資
法人が銀行で融資を受ける際の金利は?

業績は順調だが、事業拡大したいからそろそろ融資を受けようか。

 こんな考えをお持ちのビジネスオーナーは、どこの銀行で融資を受けるかで迷われることでしょう。

銀行から融資を受ける場合、現在どれくらいの金利が一般的なのでしょうか?優遇金利を受けるコツと共に、わかりやすく解説します。

 1. 法人が銀行から融資を受ける場合の金利とは?

①何年借りるのかで金利は変わります

法人が銀行から融資を受ける場合、何年で返済するかという契約により金利は上下します。例えば、長野銀行で扱っている創業支援資金「スタート」の場合。利用限度額は3,000万円までで、金利は返済期間により以下のように変化します。

※2018年2月現在 ※参照元:長野銀行|資金調達(融資等)

融資期間 利率
3年以内 2.766%
5年以内 2.996%
10年以内 3.436%
10年超 3.436%

②平均金利は?

銀行があなたにお金を貸す場合、金利の種類は主に固定金利と変動金利の2種類です。「安くしたいから変動でお願いします!」このように、あなたからリクエストを出すことはできません。原則、金利は銀行の審査により銀行側が決定します。

 【大手主要銀行の融資の金利(例)】

  • 三井住友銀行⇒2.125%~
  • 三菱東京UFJ銀行⇒2.35%~9.00%

 日本政府の政策金利が現在低いため、銀行の融資の金利の相場も低くなっています。政策金利とは、街の銀行に中央銀行がお金を貸す際の金利です。現在、優良中小企業向けの融資では短期プライムレートと呼ばれる1.8%~2%程度の金利が基準とされています。

その他の企業に関しては、おおよそ2~3.5%程度の金利が現在の相場となります。

 2.融資の金利に関わる信用格付けとは?

審査で使われる基準は信用格付けです。信用格付けとは、銀行が①企業の事業が黒字かどうか、②決算書の内容、そして③延滞金の有無によって企業を分類するスコアリングのことです。

 詳細は、当サイトの以下既存記事も是非ご参照ください。

銀行からの融資!信用格付けって何?

3.プライムレートとは?短プラVS長プラについて

この記事をお読みの方の多くは、銀行からできるだけ低金利で事業融資を受けたい方ではないでしょうか?銀行が企業に対して最も優遇された金利でお金を貸す場合、その金利のことをプライムレートと呼びます。 余談ですが、プライムという言葉はAmazonプライムやビールの名前でも使われていますよね。

 プライムレートは、通常上場企業に対して採用される優遇金利です。どこの企業に何%の金利で貸したかという具体的なデータは企業秘密ですので公表されていませんが、短期プライムレート(融資期間1年以内)と長期プライムレート(融資期間1年以上)については銀行のホームページでばっちり公表されています。

 ‘みずほ銀行 2017年07月11日より適用 長期プライムレート 年1.00%‘

 今までは短期プライムレートの相場が1.45%程度でしたが、最近では長期プライムレートが逆転していますね。

 銀行が法人にお金を貸す場合、プライムレートが最も低金利です。プライムレートは、あくまで財務状況の良い一部の上場企業のための金利です。そのため、法人が融資を受ける際の最低金利は現在1%前後と判断することができます。

4.銀行との付き合い方を考えよう

財務状況がよく、毎期黒字で、常に右肩上がりの成長を遂げている企業。日本にはこんな企業ばかりが存在するわけではありません。前述した信用格付けを上げるためには、少しでも決算書の内容を良くすることが大切です。

その他でできることとは、銀行との付き合い方にあるようです。

①キャンペーンを利用する

銀行は新規顧客を狙うため、定期的にキャンペーンをしています。キャンペーンは主に個人を狙ったものですが、稀に法人向けのキャンペーンも行われています。

②融資担当者とコミュニケーションを密にとる

銀行は感情のないロボットではなく、中には毎日働く人間がいて銀行を運営しています。金利を審査するのも人間です。 銀行の融資担当者には、毎月決まったノルマがあります。かといって、どんな企業にもお金を低金利でどんどん貸すことはありません。貸し倒れがあった場合は、融資担当者の成績が下がるからです。

 あなたの会社の事業が赤字続きでどうにもならない場合、銀行マンと仲良くなっても融資がおりることはないでしょう。しかし、継続的に融資を受けている、またはその銀行で他の金融商品を購入しているなどの付き合いがあれば、融資担当者に低金利となる秘訣が聞けるかもしれません。

 ③信用保証協会付けで融資を受ける

銀行のホームページでは必ず、信用保証協会付けでの融資について紹介されています。信用保証協会とは、簡単に言うと大手上場企業以外の中小企業が銀行からお金を借りやすくするための公的組織です。

 あなたが信用保証協会の会員として認められれば、銀行からの融資を万一滞納しそうになった時に信用保証協会が代わりに保証してくれるのです。

 信用保証協会で融資を受けることを信用保証付け、それ以外で融資をうけることをプロパー融資と呼びます。信用保証協会をバックにつけられば低金利も実現しやすくなります。しかし、信用保証協会への加盟にも審査があり、会費がかかります。

 まとめ

法人が銀行から融資を受ける際の最低金利は1%前後のプライムレートです。企業として融資を受けるのが初めて、審査に落ちるかもしれない。こんな不安をお持ちなのであれば、信用保証協会に加入する、融資担当者とコミュニケーションを密にするという打開策もあります。

しかし、それよりも低金利なのは日本政策金融公庫での融資です。平均して2%程度の金利なので、銀行で融資を受けられない企業は一度検討してはいかがでしょうか?

株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
資格の学校TACで財務諸表論の講師を5年行う。税理士事務所勤務を経て、平成23年より個人で融資サポート業務をスタート。
平成27年12月、株式会社SoLabo立ち上げ。
融資支援業務に力を注ぎ、現在では400件以上の融資支援を行っている。