CIC開示したけれど、どこを見たら良いの？
CICとは、信用情報機関の１つであり、カードローンやクレジット利用に関する信用情報を管理する役割があります。
私たちはインターネットや郵送、窓口のいずれかで手続きを行い、「信用情報開示報告書」を手に入れることで、自分の信用情報を確認することが出来ます。
ただ、「信用情報開示報告書」は記号がたくさん書いてあり、内容を理解するのは大変です。
「CIC開示したけど、記号の意味が分からない」「自分がブラックかどうか確かめたい！」
「この状況で融資審査通るの？」「そもそもどこに注目すればいいの？」などを疑問に思っている人もいますよね。
今回は、「信用情報開示報告書」の見方を解説しています。
信用情報開示報告書とは？
信用情報開示報告書には、自身のクレジット契約に関する「信用情報」が記載されていて、毎月の支払い状況が記載されています。
また、信用情報開示報告書では、大きく分けて３つの情報を確認することが出来ます。
【信用情報開示報告書で確認できること】
- クレジット情報…クレジットカード利用の契約内容・支払い状況など
- 申込情報…クレジットカードやローンを申込した日時
- 利用記録…利用中のクレジットカード会社や信販会社が照会した日時
自身の信用情報に傷がついていないかどうかは、「お支払の状況」と「入金状況」を確認します。
その他の詳細などについては、CICの公式サイトにある「信用情報開示報告書の見方」も合わせて確認してみてください。
お支払の状況
信用情報開示報告書の「26.返済状況」を確認してみましょう。
ここに「異動」の文字があったら、信用情報に傷がある、いわゆるブラックと言われる状況である可能性があります。
ちなみに「ブラック」とは、信用情報に事故情報が登録されている状態のことをいい、この事故情報は5年間残ってしまいます。
【異動の意味】
- 返済予定日より61日以上または３か月以上の延滞をした
- 利用者の代わりに保証会社が返済をした
- 裁判所が破産手続きを決定した
支払いの遅れにより信用力を失っている状態で、借りたお金を約束通り返せない人とみなされてしまい、あらゆる審査に通過しにくくなる傾向があります。
入金状況
入金状況には、過去2年分のクレジット・ローン返済履歴が記されています。
一番左が最新、右に進むほど過去に遡っており、ここを見れば、
自身が支払いを延滞したのかそうでないかを確認することが出来ます。
①記号の意味
|
＄ |
請求どおり（もしくは請求額以上）の入金があった |
|
Ｐ |
請求額の一部が入金された |
|
R |
お客様以外から入金があった |
|
A |
お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金） |
|
B |
お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった |
|
C |
入金されていないが、その原因がわからない |
|
― |
請求もなく入金もなかった（例：クレジットの利用がない場合） |
|
空欄 |
クレジット会社等から情報の更新がなかった（例：クレジットの利用がない場合） |
②記号の確認ポイント
「P」や「A」などの未入金情報があると、「その月の支払いが遅れた」という意味で、「返済能力がない」「返済する意思がない」と捉えられてしまうおそれがあります。
CICに記録されるのは、クレジットカードやローンなどの情報が代表的ですが、携帯電話端末代金の分割支払いが遅れた場合も、「P」や「A」マークが登録される可能性があります。
では、「P」と「A」について詳しく説明していきます。
【P】
自動引き落とし先の口座にお金が足りなかった場合、このマークが記載されます。
また、「リボ払い」の意味もあり、「Ｐ」が並んでいると、リボ払いを頻繫に利用していることが確認できます。
リボ払いは、毎月の支払額を一定の金額に固定するため、支払いが安定するというメリットがあります。
ただ、利息が高い傾向があるので、頻繫に利用すると支払い総額が高額になってしまうという点がデメリットです。さらに、トータルで支払わなければならない負債額を把握しにくい傾向があるため、リボ払いは計画的に利用することが重要です。
【A】
約束の日に入金がされなかったという意味で、支払いを忘れた場合、このマークが記載されます。
「A」があると、融資審査や各種ローン審査に受からない可能性があります。また、連続で2つ以上ある場合はブラック扱いになることがあります。
CICに記録されている情報を全部確認するには？
以下の3つが一致した情報が開示の対象となります。
- カナ文字の氏名
- 生年月日
- 受付番号を取得した電話番号
さらに、この2つが一致した情報も開示されます。
- その他の電話番号(自宅等ではなくクレジットを申し込んだ際に使用した携帯電話番号)
- 運転免許証の番号
CICでは情報開示の際、電話番号は6つまで入力することが出来ます。
過去の情報を漏れなく把握したいのであれば、過去の電話番号を全て入力するするようにしましょう。
融資不可になるのは？
①元々の返済予定日より61日以上延滞した場合
これは先ほどもご説明した通り、「異動」と呼ばれブラック扱いになってしまうおそれがあるので、融資審査を通過するのが難しい傾向があります。
②債務整理した場合
任意整理とも言います。債務整理をしてから2から3年以内に融資を申し込みした場合、断られる可能性があります。
どちらの場合も自身で判断をするのは難しい傾向があるため、融資の専門家に相談してみましょう。
債務整理後で借入できない人でも国の補助は受けられる
信用情報に債務整理の情報が残っている間は、金融機関から融資を受けるのは難しい傾向があります。しかし、個人事業主や中小企業の場合、経営改善のための費用のうち最大20万円までを国から補助してもらえる可能性があります。
上記の補助を受けるには、早期経営改善計画という中小企業庁の補助制度を利用する必要があります。早期経営改善計画を利用するには税理士や認定支援機関などの専門家を通さなければなりません。
当サイトを運営するSoLaboは、早期経営改善計画の対応可能な認定支援機関です。現状の信用情報で融資を受けられそうかの無料相談も可能なので、融資と経営改善の双方からのご提案が可能です。
まとめ
信用情報開示報告書では、「お支払の状況」と「入金状況」を確認してみましょう。
インターネットから開示が可能で、過去の情報を把握するためには過去の電話番号を全て入力することが大切です。
自身の信用情報を確認したけど、融資審査に通るか分からない人は、融資の専門家に相談をしてみましょう。
なお、JICCで開示した信用情報の見方については下記をご確認ください。
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