なぜ担保なしで融資をしてくれるのか？そのカラクリをご紹介！

今回の記事では、担保なしで融資を受ける方法について紹介します。。

 1.【理由その１】提出書類や信用情報が担保になるから

担保・保証なしで融資を受けることをプロパー融資と言います。プロパーとは英語のproper（適切な、ふさわしい）から来ている言葉ですが、適切な審査をした上で金融機関が借主にふさわしい金利や返済期間を決定します。

 これとは対照的に、信用保証協会が保証をしてくれて融資を受けることを信用保証協会付融資と言います。ちなみに、日本政策金融公庫で事業融資を受ける場合はプロパー融資です。

プロパー融資は保証のない状態で審査に臨むことになります。例えは悪いですが、未成年がクレジットカードを作る場合に親権者の同意がないような状態なのです。

 そのため、プロパー融資で事業のお金を借りたい場合は以下のような提出書類の完成度やお金を借りる人の人的素質が審査の対象になります。

• 創業計画書または事業計画書
• 損益計算書
• 業績推移表
• お金を借りる人の借金の有無と返済状況
• お金を借りる人の自己資金の有無と額
• お金を借りる人のこれまでの職歴と経験の長さ
• お金を借りる人のクレジットカードやローンの信用情報がブラックなのか

 2.【理由その２】担保がない代わりに高金利だから

カードローンは本当に緊急でお金がない時や一時的に資金繰りが困難な場合などに利用が検討されるでしょう。しかし、その利便性とは裏腹に、銀行融資と比較すると金利が10～11％以上も高く設定される傾向にあります。

 金利が高い理由として、借入額が少ないという点が挙げられます。銀行からの融資の場合、最低でも２００万円以上を５％以下の金利で貸してくれます。まとまったお金を貸すため、銀行にとっても定期的に金利手数料が入るためメリットがあります。

 しかし、カードローンの場合は提出書類が最低限の本人確認書類のみなので、少額のお金（１０万円～１００万円程度）を貸す前提での金融商品となっています。少額のお金を貸し低金利であれば業者も生計を立てられませんので、結果的に高い金利をつけざるを得ないのです。

 3.【理由その３】担保がない代わりに利用条件が厳しいから

無担保・無保証人で事業融資をしてくれる金融機関と言えば、日本政策金融公庫です。普通の銀行の場合、よほどの大企業以外初めての融資の際、信用保証協会を通さないと事業融資はしてくれません。

 日本政策金融公庫では、以下のように融資の利用条件を設定しています。 

 日本政策金融公庫の金利は2％前後と低めに設定されていますが、その分、誰でも利用ができるわけではありません。融資の種類はたくさんあり、それぞれに利用できる条件が設定されています。

 また、普通貸付（基本的に事業を営んでいる人なら誰でも可）の場合でも、上記でご紹介したプロパー融資同様、事業計画書や損益計算書など多数の書類を提出しなければいけません。

 まとめ

無担保・無保証で融資をしてくれる場合、そのカラクリは「その分、書類審査などが厳しい」のか、または「その分、金利が高い」のどちらかとなります。

この記事の監修

株式会社SoLabo　代表取締役 / 税理士有資格者

田原　広一（たはら　こういち）

平成22年8月、資格の学校TACに入社し、以降5年間、税理士講座財務諸表論講師を務める。
平成24年8月以降　副業で税理士事務所勤務や広告代理事業、保険代理事業、融資支援事業を経験。
平成27年12月、株式会社SoLabo（ソラボ）を設立し、代表取締役に就任。
お客様の融資支援実績は、累計6,000件以上（2023年2月末現在）。
自身も株式会社SoLaboで創業6年目までに3億円以上の融資を受けることに成功。

【書籍】
2021年10月発売　『独立開業から事業を軌道に乗せるまで 賢い融資の受け方38の秘訣』（幻冬舎）

【運営サイト】
資金調達ノート » https://start-note.com/
創業融資ガイド » https://jfc-guide.com/
経営支援ガイド » https://support.so-labo.co.jp/