資金調達方法31種類とメリット・デメリット~起業向きの方法をご紹介!

資金調達方法31種類とメリット・デメリット~起業向きの方法をご紹介! 2019.11.20起業のための資金調達 – 起業前に実施しておくべき準備
資金調達

事業における資金調達はとても重要です。

経営ではよく「ヒト・モノ・カネ」が大切と言われていますが、カネがなければ人も雇えず、商品の仕入れもできません。資金調達に失敗すれば、それだけで経営破綻となるかもしれません。

資金調達に失敗しないためには、まず資金調達にどんな種類があるのかを知り、次にどんなメリットとデメリットがあるのかをよく知ることです。

 あなたが思っている以上に資金調達の種類は多岐にわたります。融資やカードローンだけでなく、クラウドファンディング、リース、売掛金の売買なども資金調達の一種です。そして、特徴(例、年利や必要提出書類など)も異なります。

 今回の記事では、資金調達にはどんな種類があるのか?どんなメリットとデメリットがあるのか?というテーマで簡単にご紹介したあとに、起業前と起業後に利用すべき資金調達の方法を解説します。

 1.資金調達とは

①ことばの意味

資金調達という文字をみると、「資金」を「調達」するという漢字が使われています。このため、一般の方は資金調達というと「銀行などの金融機関から」「現金をもらう・または借りる」イメージを持つようです。

 しかし、英語で資金調達という言葉は「Financing」(ファイナンシング)と訳します。ファイナンスとは、事業で必要なすべてのお金や資産を管理することです。

 ②貸借対照表上の意味

一般的にファイナンスでよく使われている計算書は「貸借対照表」です。英語ではバランスシートと言います。貸借対照表を少しみてみましょう。

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向かって左側を資産(現金、土地など)、向かって右側が資金(借金、原材料など)となっています。資産は別名:借方、資金は別名:貸方と言います。 資金は負債(Debt)と純資産(Equity)の2つに分けられます。会計学では、この右側の資金(=負債+資本)を増やすことを「資金調達」と呼んでいます。

 そのため、現金を借入で増やす「融資」や「カードローン」はもちろん資金調達と言えますが、資本金を増額することも「資金調達」と言います。

 2.(資金調達方法その1)今ある資産を資金へ移動する「アセットファイナンス」

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今持っている資産を資金に変換する資金調達の方法を「アセットファイナンス」と言います。具体的には、①不動産を担保とした融資②売掛金の売買③知的財産権の売買④エンジェル投資家による出資などの種類があります。

 <アセットファイナンスの10種類>

資金調達の方法

説明/当サイトの関連記事のURL(ある場合)

1.自己資金

当面使い道のない現預金のこと

2.副業

ネットを使った仕事などで副業をして自己資金を増やす

3.持っているものを売る

メルカリなどでいらないものを売って現金化すること

4.不動産を担保とした融資

固定資産として持つ建物を担保に融資をして現金を増やす

5.売掛金の売買

取引先へ販売した債権を他社へ販売して現金を増やす

6.金融資産の売買

手持ちの株式を売って現金を増やす

7.知的財産権の売買

著作物や工業所有権などを売って現金を増やす

8.エンジェル投資家による出資

エンジェル(個人投資家)に社債を発行し、開業資金や社債発行費を得ること

9.V.C(ベンチャーキャピタル)からの出資

将来見込みのある事業に対しベンチャーキャピタル会社が出資をすること

10.寄付型クラウドファンディング

プロジェクトに対して返済不要お金を出資してくれるクラウドファンディング

 アセットファイナンスの良い点は、事業融資に比べて審査が有利だという点です。事業融資では、融資申込者の借金の有無や事業計画に将来性があるかなどの細かい審査を通過する必要があります。けれども、アセットファイナンスの場合は既にある資産や事業性を担保としているため審査は緩い場合があります。また、総じて融資額は最高1億円などのように高く設定されています。

 【アセットファイナンスの資金調達のメリット】

  • 事業融資より審査は有利、または審査がない(自己資金の場合)
  • 事業融資より融資額が高く設定されている

 その反面、アセットファイナンスでは資産自体を持たない事業にとっては非現実的です。特に、エンジェル投資家や寄付型クラウドファンディングからの出資は「事業が必ず将来大きな利益を出す」「事業が世の中に絶対に必要なもので注目性が高い」といった事業が大前提ですので難易度は高めです。

 【アセットファイナンスの資金調達のデメリット】

  • 資産を持たない事業は利用できない
  • 将来的にかなり有望な事業や群衆(クラウド)からの共感を得る事業でないと個人投資家からの出資はない
  • 事業の評価や法的な手続きを行う必要があるため、デットファイナンスよりは着金に時間がかかる

 3.(資金調達方法その2)借入れをして返済する「デットファイナンス」

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みなさんがよく資金調達でイメージする融資やカードローンはデットファイナンスと言います。金融用語では「間接金融」とも言います。貸借対照表の中で表すと、向かって右側の「負債」部分に分類されます。デットファイナンスには以下のような種類があります。

 <デットファイナンスの13種類>

資金調達の方法

説明

11.友人や家族などからの借入

身近な人へなぜお金が必要かを説明して現金を貸してもらうこと

12.勤務先から前借りする

働いた給与分を上限に雇用者から前借りできる(緊急時のみ)

13.カードローン・ビジネスローン

アコムや三井住友銀行などから金利つきでお金を貸してもらうこと

14.キャッシング

クレジットカードなどのキャッシング機能を使い、ATMで現金を引き出すこと

15.ファクタリング

売掛金をファクタリング会社に手数料を支払って買ってもらうこと

16.融資型クラウドファンディング

プロジェクト共感者からの出資金で事業の利益をだし、利益剰余金を出資者へ分配するという仕組みの融資

17.購入型クラウドファンディング

プロジェクト賛同者が先に事業者にお金を振込み、事業者はそのお金で製品やサービスを開発して賛同者へリターンとして製品やサービスを届けること

18.銀行からのプロパー融資

みずほ、三菱などの銀行と直接取引することによる融資をしてもらうこと

19.保証協会付融資

信用保証協会を経由することによりみずほ、三菱などの銀行が融資すること。信用保証を協会にしてもらう代わりに、無担保で借入できる。しかし、信用保証料を支払う必要がある。

20.制度融資

自治体と金融機関と信用保証協会が連携して貸付する融資のこと

21.日本政策金融公庫の融資

政策金融機関による低金利な融資のこと。認定支援機関によるサポートがある。

22.リース・割賦

大型冷蔵庫や厨房などの施設をリースで使うこと。また割賦で購入すること

23.マル系融資

商工会議所からの経営指導を6か月以上受けたものが日本政策金融公庫から無担保・無保証人で融資を受け荒れる制度

 デットファイナンスの良い点は少額から借入できることです。例えば、「税金未納になってしまうので、緊急で20万円だけATMで引き出したい!」なんて場合には、キャッシングが便利です。担保を持たない人でも借りられるので、万人が借りやすい資金調達法と言えます。

 【デットファイナンスの資金調達のメリット】

  • 利便性が高く、コンビニや駅構内のATMで気軽にお金を引き出せる
  • 着金までの時間が短く、消費者金融系の場合は最短で即日の着金が可能
  • 土地や売掛金などの資産を持たない人でも、安定した収入があれば借入しやすい

 一方で、デットファイナンスでは大きな金額(100万円以上~2,000万円程度)を借りる場合は無担保のために審査がやや厳しくなっています。(例、制度融資や日本政策金融公庫の融資)

 また、カードローンのように審査がやや緩めの資金調達の場合は、金利が10~15%程度で非常に高いという特徴があります。

 【デットファイナンスの資金調達のデメリット】

  • 制度融資と日本政策金融公庫の場合は申込書類が多く、書類を揃えるのに時間がかかる
  • 制度融資・日本政策金融公庫は着金まで2か月~1か月かかる
  • カードローンとキャッシングは審査が比較的ゆるいが金利が平均14.5%と高い

 4.(資金調達方法その3)株主へ株を売買する「エクイティファイナンス」

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「エクイティファイナンス」は純資産である資本金を増やす資金調達法です。金融用語では「直接金融」とも言います。

 どのようにして資本金を増やすのかと言うと、株式の発行を準備して株主総会を開き、株主へ株式を販売することにより資本金を増やします。

 <エクイティファイナンスの5種類>

資金調達の方法

説明

24.新株予約権付社債発行

新株を予約できる権利が付された社債を発行する

25.普通社債発行

普通社債を発行する

26.株主割当

既に株式を販売している株主に対して株式を販売する

27.第三者割当

新たな株主を市場で探し、株式を販売する

28.公募増資

新たな株主を公募で探し、株式を販売する

 エクイティファイナンスの良い点は、株式の売買による資金調達なので返済義務がない点です。

 【エクイティファイナンスの資金調達のメリット】

  • 返済義務がない
  • 自己資金比率が高まる
  • 他の資金調達法より高額である

 その反面、株の評価額が低い場合、販売しても誰も買ってくれない場合はこの資金調達方法は使えません。また、株主総会や株式譲渡の手続きで、着金までの時間は融資よりも長くかかります。

 【エクイティファイナンスの資金調達のデメリット】

  • 株式を株主が買わない場合は実行できない
  • 株主がいない場合は実行できない
  • 株式譲渡承認請求、取締役会の開催などがあり、着金までの時間は長くかかる 

5.(資金調達方法その4)助成金・補助金・ビジネスコンテスト等その他の資金調達方法

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その他の資金調達の方法として、助成金や補助金、ビジネスコンテストで賞金を得ることが挙げられます。助成金などで現金を取得した際は貸借対照表の負債に「雑収入」か「長期前受金」として記載します。

 そのため、助成金は資金調達の種類の中では「デットファイナンス」としてカードローンや日本政策金融公庫の融資と同じ立ち位置と言えるかもしれません。 

しかし、助成金・補助金の場合はいずれもキャッシュバックの制度です。最初にあなたが事業でのお金を支払い、条件を満たし、審査を通過した場合にのみ、後からお金が振り込まれます。そのため、カードローンや日本政策金融公庫の融資のように「最初にお金を手に入れられる」資金調達とは一線を画します。 

<その他の資金調達の3種類>

資金調達の方法

説明

29.助成金

厚生労働省が管轄している、主に雇用に関連した支援金のこと。キャリアアップ助成金や人材確保等支援助成金などがある

30.補助金

企業の研究開発や創業など、社会的に必要な事業でお金がかかるものに対して、一定の割合と条件で支給される。主催者は経済産業省が多いが、大学や企業主催の補助金もある。創業補助金やものづくり・商業・サービス生産性向上促進補助金などがある

31.ビジネスコンテストの賞金

自治体や大学などが起業をすすめるために開催するビジネスコンテスト。中小企業庁・ドリームゲート主催のビジネスコンテストや女性新ビジネスコンペティションなどがある

 また、助成金は主に雇用に関わる条件をクリアした時にもらえるお金で、アルバイトを正社員化したり、従業員の給与をあげたりする条件があります。また、補助金に関しては審査がとても厳しく、間に補助金コンサルタントを入れて補助金対策をしている事業主も少なくありません。 

【その他の資金調達のメリット】

  • 返済義務がない
  • 雇用関連費用や開発費が欲しいひとには向いている

 【その他の資金調達のデメリット】

  • 条件に合わない人はもらえない
  • 制度はころころ変わるので、常に最新の情報をゲットしなくてはいけない
  • 提出書類がおおくて申請するまでに時間がかかる
  • お金が支給されたあとも、報告義務がある場合がある 

 まとめ

資金調達方法はたくさんありますね。そして、起業前と後で使える資金調達法は違います。

また、リスクの高さや手続きのラクさも個々に違います。 ぜひ、あなたにぴったりの資金調達方法を見つけてくださいね。

 

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株式会社SoLabo 代表取締役 田原広一
この記事の監修
株式会社SoLabo 代表取締役 / 税理士有資格者
平成22年8月、資格の学校TACに入社し、以降5年間、税理士講座財務諸表論講師を務める。
平成24年8月以降 副業で税理士事務所勤務や広告代理事業、保険代理事業、融資支援事業を経験。
平成27年12月、株式会社SoLabo(ソラボ)を設立し、代表取締役に就任。
お客様の融資支援実績は、累計4,500件以上(2021年7月末現在)。
自身も株式会社SoLaboで創業6年目までに3億円以上の融資を受けることに成功。

【書籍】
2021年10月発売 『独立開業から事業を軌道に乗せるまで 賢い融資の受け方38の秘訣』(幻冬舎)

【運営サイト】
資金調達ノート » https://start-note.com/
創業融資ガイド » https://jfc-guide.com/
経営支援ガイド » https://inqup.com/