資金調達方法31種類とメリット・デメリット～起業向きの方法をご紹介！

資金調達に失敗しないためには、まず資金調達にどんな種類があるのかを知り、次にどんなメリットとデメリットがあるのかをよく知ることです。

 あなたが思っている以上に資金調達の種類は多岐にわたります。融資やカードローンだけでなく、クラウドファンディング、リース、売掛金の売買なども資金調達の一種です。そして、特徴（例、年利や必要提出書類など）も異なります。

 今回の記事では、資金調達にはどんな種類があるのか？どんなメリットとデメリットがあるのか？というテーマで簡単にご紹介したあとに、起業前と起業後に利用すべき資金調達の方法を解説します。

 1.資金調達とは

①ことばの意味

資金調達という文字をみると、「資金」を「調達」するという漢字が使われています。このため、一般の方は資金調達というと「銀行などの金融機関から」「現金をもらう・または借りる」イメージを持つようです。

 しかし、英語で資金調達という言葉は「Financing」（ファイナンシング）と訳します。ファイナンスとは、事業で必要なすべてのお金や資産を管理することです。

 ②貸借対照表上の意味

一般的にファイナンスでよく使われている計算書は「貸借対照表」です。英語ではバランスシートと言います。貸借対照表を少しみてみましょう。

向かって左側を資産（現金、土地など）、向かって右側が資金（借金、原材料など）となっています。資産は別名：借方、資金は別名：貸方と言います。 資金は負債（Debt）と純資産（Equity）の２つに分けられます。会計学では、この右側の資金（＝負債+資本）を増やすことを「資金調達」と呼んでいます。

 そのため、現金を借入で増やす「融資」や「カードローン」はもちろん資金調達と言えますが、資本金を増額することも「資金調達」と言います。

 2.（資金調達方法その１）今ある資産を資金へ移動する「アセットファイナンス」

今持っている資産を資金に変換する資金調達の方法を「アセットファイナンス」と言います。具体的には、①不動産を担保とした融資②売掛金の売買③知的財産権の売買④エンジェル投資家による出資などの種類があります。

 ＜アセットファイナンスの10種類＞

 アセットファイナンスの良い点は、事業融資に比べて審査が有利だという点です。事業融資では、融資申込者の借金の有無や事業計画に将来性があるかなどの細かい審査を通過する必要があります。けれども、アセットファイナンスの場合は既にある資産や事業性を担保としているため審査は緩い場合があります。また、総じて融資額は最高1億円などのように高く設定されています。

 【アセットファイナンスの資金調達のメリット】

• 事業融資より審査は有利、または審査がない（自己資金の場合）
• 事業融資より融資額が高く設定されている

 その反面、アセットファイナンスでは資産自体を持たない事業にとっては非現実的です。特に、エンジェル投資家や寄付型クラウドファンディングからの出資は「事業が必ず将来大きな利益を出す」「事業が世の中に絶対に必要なもので注目性が高い」といった事業が大前提ですので難易度は高めです。

 【アセットファイナンスの資金調達のデメリット】

• 資産を持たない事業は利用できない
• 将来的にかなり有望な事業や群衆（クラウド）からの共感を得る事業でないと個人投資家からの出資はない
• 事業の評価や法的な手続きを行う必要があるため、デットファイナンスよりは着金に時間がかかる

 3.（資金調達方法その2）借入れをして返済する「デットファイナンス」

みなさんがよく資金調達でイメージする融資やカードローンはデットファイナンスと言います。金融用語では「間接金融」とも言います。貸借対照表の中で表すと、向かって右側の「負債」部分に分類されます。デットファイナンスには以下のような種類があります。

 ＜デットファイナンスの13種類＞

 デットファイナンスの良い点は少額から借入できることです。例えば、「税金未納になってしまうので、緊急で20万円だけATMで引き出したい！」なんて場合には、キャッシングが便利です。担保を持たない人でも借りられるので、万人が借りやすい資金調達法と言えます。

 【デットファイナンスの資金調達のメリット】

• 利便性が高く、コンビニや駅構内のATMで気軽にお金を引き出せる
• 着金までの時間が短く、消費者金融系の場合は最短で即日の着金が可能
• 土地や売掛金などの資産を持たない人でも、安定した収入があれば借入しやすい

 一方で、デットファイナンスでは大きな金額（100万円以上～2,000万円程度）を借りる場合は無担保のために審査がやや厳しくなっています。（例、制度融資や日本政策金融公庫の融資）

 また、カードローンのように審査がやや緩めの資金調達の場合は、金利が10～15％程度で非常に高いという特徴があります。

 【デットファイナンスの資金調達のデメリット】

• 制度融資と日本政策金融公庫の場合は申込書類が多く、書類を揃えるのに時間がかかる
• 制度融資・日本政策金融公庫は着金まで2か月～1か月かかる
• カードローンとキャッシングは審査が比較的ゆるいが金利が平均14.5％と高い

 4.（資金調達方法その３）株主へ株を売買する「エクイティファイナンス」

「エクイティファイナンス」は純資産である資本金を増やす資金調達法です。金融用語では「直接金融」とも言います。

 どのようにして資本金を増やすのかと言うと、株式の発行を準備して株主総会を開き、株主へ株式を販売することにより資本金を増やします。

 ＜エクイティファイナンスの5種類＞

 エクイティファイナンスの良い点は、株式の売買による資金調達なので返済義務がない点です。

 【エクイティファイナンスの資金調達のメリット】

• 返済義務がない
• 自己資金比率が高まる
• 他の資金調達法より高額である

 その反面、株の評価額が低い場合、販売しても誰も買ってくれない場合はこの資金調達方法は使えません。また、株主総会や株式譲渡の手続きで、着金までの時間は融資よりも長くかかります。

 【エクイティファイナンスの資金調達のデメリット】

• 株式を株主が買わない場合は実行できない
• 株主がいない場合は実行できない
• 株式譲渡承認請求、取締役会の開催などがあり、着金までの時間は長くかかる 

5.（資金調達方法その4）助成金・補助金・ビジネスコンテスト等その他の資金調達方法

その他の資金調達の方法として、助成金や補助金、ビジネスコンテストで賞金を得ることが挙げられます。助成金などで現金を取得した際は貸借対照表の負債に「雑収入」か「長期前受金」として記載します。

 そのため、助成金は資金調達の種類の中では「デットファイナンス」としてカードローンや日本政策金融公庫の融資と同じ立ち位置と言えるかもしれません。 

しかし、助成金・補助金の場合はいずれもキャッシュバックの制度です。最初にあなたが事業でのお金を支払い、条件を満たし、審査を通過した場合にのみ、後からお金が振り込まれます。そのため、カードローンや日本政策金融公庫の融資のように「最初にお金を手に入れられる」資金調達とは一線を画します。 

＜その他の資金調達の3種類＞

 また、助成金は主に雇用に関わる条件をクリアした時にもらえるお金で、アルバイトを正社員化したり、従業員の給与をあげたりする条件があります。また、補助金に関しては審査がとても厳しく、間に補助金コンサルタントを入れて補助金対策をしている事業主も少なくありません。 

【その他の資金調達のメリット】

• 返済義務がない
• 雇用関連費用や開発費が欲しいひとには向いている

 【その他の資金調達のデメリット】

• 条件に合わない人はもらえない
• 制度はころころ変わるので、常に最新の情報をゲットしなくてはいけない
• 提出書類がおおくて申請するまでに時間がかかる
• お金が支給されたあとも、報告義務がある場合がある 

6.起業前に適した資金調達の種類、方法、それぞれの メリット・デメリット

では、ここまで30種類の資金調達の方法を簡単にご紹介しましたが、これから起業したい・する人が使える資金調達法には何があるのでしょうか？あくまで筆者の個人的な見解ですが、以下にご紹介いたします。 

①リスク順が高い順に資金調達を並べ替えると

これから起業する方はとにかく現金が欲しい方が多いですよね。そのため、既に人を雇っている場合にもらえる助成金や資産を資金に変換するアセットファイナンスは利用できません。リスクとは危険な状態になる可能性が高いことを言います。危険な状態とは、借金返済に困ることや思わぬトラブルに巻き込まれることを指します。 

十分な知識を得て正しく使えば、以下の資金調達方法もなくてはならないものです。利用する前は、まず金利や支払い方法をよくチェックして、返済できるかどうかをよく吟味しまししょう。 

【起業前に利用できる資金調達～リスクが高い順】※★5が最もキケン★1つが最も安全

 ②リスクが低い順に資金調達を並べ替えると

政府系の金融機関が実施している融資や自治体を通した制度融資はリスクの低い資金調達法です。そのため、これから起業する方や自己資金をあまり持たない方には特におすすめする資金調達法です。 

【起業前に利用できる資金調達～リスクが低い順】※★1つが最も安全

 リスクの低い資金調達法は、やはり日本政策金融公庫や制度融資のように公的機関を経由する資金調達法です。友人やかぞくからの借入もおすすめですが、貸したくても貸せない場合や「借金」事態を毛嫌いする方もいるので、リスク度は★★★で星３つです。 

③手続きが難しい順に資金調達を並べると

手続きが最も難しい資金調達法は助成金と補助金です。助成金と補助金については、個人事業主が直接準備をすると経営をする時間が取られてしまうこともあり、社労士などの外部へ依頼している場合も少なくありません。

 【起業前に利用できる資金調達～手続きが難しい順】※★5が最も難しい

 ④手続きがラクな順に資金調達を並べると

資金調達をできるだけラクにしたい方にとっては、手続きが煩雑な日本政策金融公庫などは正直面倒なのかもしれません。友人や家族からの借入、カードローンやキャッシングは比較的かんたんにお金を借入できる手段です。 

【起業前に利用できる資金調達～手続きが簡単順】※★5が最も簡単

 しかし、手続きがラクな資金調達は同時にリスクも高めだというデメリットも併せ持ちます。 

6.起業後に適した資金調達の種類、方法、それぞれの メリット・デメリット

既に起業している場合には、アセットファイナンスやエクイティファイナンスといった資金調達法も利用できます。事業が順調にいっている場合は資金調達法の幅は広がりますが、事業成績の悪い場合はカードローンなどのデットファイナンスを使うしかないでしょう。 

①リスク順が高い順に資金調達を並べ替えると

リスクの高い資金調達法ほど、高額な資金調達が可能です。ここでご紹介する資金調達の方法が必ずしも危険というわけではありませんが、十分な知識を持たずに安易に実施するのはおすすめしません。 

【起業後に利用できる資金調達～リスクが高い順】※★5が最もリスクが高い

 ②リスクが低い順に資金調達を並べ替えると

リスクが最も低い資金調達法は自己資金です。副業で貯めたお金や事業の余剰資金など、自己資金は色がついていないお金ですので、あなたの自由に運用できます。

 【起業後に利用できる資金調達～リスクが低い順】※★が1最もリスクが低い

 ③手続きが難しい順に資金調達を並べると

個人だけで作成できる資料ではなく、第三者に依頼したり複数の機関に行く必要がある資金調達法を並べてみました。

 【起業後に利用できる資金調達～手続きが難しい順】※★5が最も難しい

 ④手続きがラクな順に資金調達を並べると

最後にご紹介するのは、起業後に使える資金調達で手続きがラクなものです。手続きがラクな場合は、借りられるお金が少額である、手続きが恥ずかしい、、といったデメリットもあります。

 【起業後に利用できる資金調達～手続きがラク順】※★5が最も簡単

 まとめ

資金調達方法はたくさんありますね。そして、起業前と後で使える資金調達法は違います。

また、リスクの高さや手続きのラクさも個々に違います。 ぜひ、あなたにぴったりの資金調達方法を見つけてくださいね。

この記事の監修

株式会社SoLabo　代表取締役 / 税理士有資格者

田原　広一（たはら　こういち）

平成22年8月、資格の学校TACに入社し、以降5年間、税理士講座財務諸表論講師を務める。
平成24年8月以降　副業で税理士事務所勤務や広告代理事業、保険代理事業、融資支援事業を経験。
平成27年12月、株式会社SoLabo（ソラボ）を設立し、代表取締役に就任。
お客様の融資支援実績は、累計4,500件以上（2021年7月末現在）。
自身も株式会社SoLaboで創業6年目までに3億円以上の融資を受けることに成功。

【書籍】
2021年10月発売　『独立開業から事業を軌道に乗せるまで 賢い融資の受け方38の秘訣』（幻冬舎）

【運営サイト】
資金調達ノート » https://start-note.com/
創業融資ガイド » https://jfc-guide.com/
経営支援ガイド » https://inqup.com/